Sparen of beleggen: wat past bij jouw doelen?

Je wilt graag meer uit je geld halen. Maar wat is slim: sparen of beleggen? Het voelt misschien lastig om deze keuze te maken. Want je wilt natuurlijk niet dat je zuurverdiende geld minder waard wordt door inflatie. Maar beleggen lijkt je misschien weer te spannend of ingewikkeld.

Je bent niet de enige die hiermee worstelt. Veel mensen vragen zich af wat ze met hun geld moeten doen. Want aan de ene kant wil je geen risico lopen en je geld veilig opzij zetten. Maar aan de andere kant is het ook zonde als je geld elk jaar minder waard wordt door de inflatie. En dan is er ook nog die onzekerheid: wanneer kies je voor sparen en wanneer kun je beter gaan beleggen?

Mijn naam is Sander van der Schot, oprichter van Trueplan Financial Planning. Met vijfentwintig jaar ervaring in de pensioenwereld en een eigen bedrijf kan ik je voldoende vertellen over het maken van deze afweging. Met mijn klanten stel ik een financieel plan op dat ervoor zorgt dat ze ook op latere leeftijd er warmpjes bij zitten. Een van de onderdelen van dit plan is het vinden van een juiste balans tussen sparen en beleggen.

In deze blog neem ik je stap voor stap mee in de wereld van sparen en beleggen. Ik leg je in duidelijke taal uit wat de belangrijkste verschillen zijn. Ook vertel ik je eerlijk wat de voor- en nadelen zijn van beide keuzes. En nog belangrijker: ik help je ontdekken wat in jouw situatie het slimst is om te doen. Want wat voor de een een goede keuze is, hoeft voor de ander helemaal niet te werken.

Na het lezen van deze blog:

• Weet je precies wat de verschillen zijn tussen sparen en beleggen
• Ken je alle voor- en nadelen
• Begrijp je welke risico's er zijn
• Kun je een keuze maken die écht bij jou past
• Weet je hoe je jouw geld het beste kunt laten groeien

Lees je mee?

Waarom twijfel je over sparen of beleggen?

Vanwege de huidige economische situatie vragen steeds meer mensen zich af wat slim is om te doen. Spaarrentes blijven laag, terwijl inflatie het geld op je spaarrekening ongemerkt minder waard maakt. Tegelijkertijd klinkt beleggen spannend, omdat het bepaalde risico's met zich meebrengt.Misschien sta je wel op een financieel kruispunt. Bijvoorbeeld omdat je net een bonus hebt gekregen van je werk. Of je hebt een erfenis ontvangen en wilt daar verstandig mee omgaan. Maar het kan ook zijn dat je gewoon elke maand wat geld overhoudt en je afvraagt: wat is nou slim om hiermee te doen? Want één ding is zeker: je wilt meer uit je geld halen dan die kleine spaarrente. Maar hoe pak je dat slim aan?

Je ziet het ook steeds vaker voorbij komen: posts op Instagram over beleggen, TikTok-video's over crypto, en vrienden die het hebben over ETF's en indexfondsen. Door social media word je veel bewuster van je financiële situatie. Dat is op zich goed - want het is belangrijk om slim met je geld om te gaan. Maar al die verschillende meningen en adviezen maken het ook verwarrend. Want wat past er nou écht bij jouw situatie? En belangrijker nog: bij jouw doelen?

Wat is sparen precies?

Laten we eerst even teruggaan naar de basis: sparen. Je kent het wel - je zet geld opzij op een spaarrekening. Simpel en vertrouwd. Het grote voordeel? Je neemt geen risico en je kunt altijd bij je geld als je het nodig hebt. Daarom is sparen perfect voor dingen die je binnenkort wilt doen of kopen. Denk aan die zomervakantie waar je van droomt. Of die nieuwe laptop die je nodig hebt voor je werk. Maar ook voor onverwachte kosten, zoals een kapotte wasmachine, is het fijn om wat spaargeld achter de hand te hebben. Want laten we eerlijk zijn: die rekeningen komen altijd op het meest onhandige moment.

Voordelen van sparen

Als je spaart, weet je één ding zeker: je geld blijft van jou. Je hoeft niet bang te zijn dat je geld ineens minder waard wordt omdat de beurs daalt. Sterker nog: de overheid beschermt je spaargeld tot €100.000 per bank. Dit heet het depositogarantiestelsel. In simpele woorden: zelfs als je bank failliet zou gaan, krijg je je geld gewoon terug. Dat geeft een veilig gevoel.

Een ander groot voordeel van sparen is dat het direct beschikbaar is. Heb je onverwacht een grote uitgave, zoals een autoreparatie of een medische kostenpost? Dan kun je zonder problemen bij je geld. Bovendien profiteer je van het rente-op-rente-effect: je ontvangt rente over je oorspronkelijke bedrag én over de eerder opgebouwde rente.

Nadelen van sparen

Maar sparen heeft ook nadelen. Het grootste probleem op dit moment? De lage rente. Die is zó laag dat je geld eigenlijk minder waard wordt. Hoe dat komt? Door inflatie - oftewel het duurder worden van producten en diensten. Stel, je krijgt 0,5% rente op je spaargeld. Maar als de prijzen met 2% stijgen, kun je een jaar later minder kopen met datzelfde geld. Je geld groeit dus niet, maar krimpt in feite. Vooral als je het vergelijkt met wat mogelijk is via beleggen, sta je eigenlijk stil of ga je zelfs achteruit.

Voorbeeld

Laten we een voorbeeld nemen om dit duidelijk te maken. Stel, je hebt €10.000 gespaard. Je krijgt 0,5% rente per jaar. Klinkt positief, toch? Na tien jaar is je spaargeld gegroeid naar €10.511. Je hebt dus €511 'verdiend'.

Maar nu komt het vervelende deel: in diezelfde periode zijn de prijzen met ongeveer 2% per jaar gestegen. Wat je vroeger voor €10.000 kon kopen, kost nu meer dan €12.000. Met andere woorden: ook al heb je meer geld op je rekening, je kunt er minder van kopen dan toen je begon met sparen. Niet zo fijn dus als je doel is om je geld te laten groeien voor later.

Wat houdt beleggen in?

Nu we weten wat sparen inhoudt, is het tijd om naar beleggen te kijken. Bij beleggen doe je iets heel anders met je geld: je koopt er stukjes van bedrijven mee (aandelen), je leent het uit aan bedrijven of overheden (obligaties), of je investeert in vastgoed. Dat kan ook via fondsen - dan beleg je direct in een hele groep bedrijven tegelijk.

Waarom zou je dat doen? Simpel: om meer rendement te halen dan met sparen. Want als je belegt in gezonde bedrijven, groeit je geld meestal mee met de economie. Daarom is beleggen vooral slim als je je geld voor langere tijd kunt missen. Denk aan het opbouwen van een potje voor je pensioen, of het laten groeien van je vermogen voor over 10 jaar of langer.

Voordelen van beleggen

Het mooie van beleggen is dat je kans maakt op een veel hoger rendement dan bij sparen. Als we naar het verleden kijken, leverden beleggingen gemiddeld zo'n 6% per jaar op. Dit is veel hoger dan wat je met sparen kunt bereiken.

Nog een voordeel: met beleggen bescherm je je geld beter tegen inflatie. Hoe dat werkt? Bedrijven streven er vaak naar om hun omzet jaarlijks te verhogen en efficiënter te werken. Daardoor stijgen hun winsten als het goed gaat nog sneller dan de omzet en dat zorgt voor hogere aandelenkoersen. Je geld groeit dus min of meer mee met de groei van de bedrijven waar je in belegd. Waar je spaargeld steeds minder waard wordt door inflatie, heb je met beleggen juist de kans om die inflatie voor te blijven.

Bij beleggen werkt het rente-op-rente-effect ook nog eens extra krachtig. Dit komt omdat je rendement veel hoger ligt dan bij sparen. Een voorbeeld: als je 6% rendement maakt op €1000, heb je €60 verdiend. Het jaar daarna krijg je niet alleen rendement over je eerste €1000, maar ook over die €60. En zo groeit het door. Als je elke maand een vast bedrag blijft inleggen, kan dit effect je vermogen enorm laten groeien.

Nadelen van beleggen

Beleggen is echter niet zonder risico. De waarde van je beleggingen kan schommelen, en in het slechtste geval kun je (een deel van) je geld verliezen. Het is daarom belangrijk om een strategie te kiezen die past bij jouw risicobereidheid. Daarnaast is je geld vaak minder makkelijk beschikbaar dan bij sparen. Beleggen is vooral geschikt voor doelen op de lange termijn, zoals pensioenopbouw of een grote aankoop over tien jaar.

Voorbeeld

Laten we eens kijken wat beleggen concreet kan opleveren. Stel, je belegt €10.000 en haalt gemiddeld 6% rendement per jaar. Na tien jaar is je geld gegroeid naar €17.908. Vergelijk dat eens met sparen: daar hield je maar €10.511 over!

Maar let op: dat woord 'gemiddeld' is belangrijk. Want de weg naar die €17.908 gaat niet in een rechte lijn omhoog. Het ene jaar maak je misschien 15% winst, het andere jaar 5% verlies. Soms staat je inleg zelfs een tijdje op verlies. Daar moet je wel tegen kunnen. Het is een beetje als het weer in Nederland: op lange termijn weet je ongeveer wat je kunt verwachten, maar op korte termijn kan het alle kanten op gaan.

Wat past bij jouw situatie?

De keuze tussen sparen en beleggen hangt af van jouw persoonlijke doelen, financiële situatie en bereidheid om risico’s te nemen. Het is belangrijk om eerst goed na te denken over wat je wilt bereiken en hoe snel je dat nodig hebt.

Korte termijn (binnen 5 jaar)

Heb je een buffer nodig of spaar je voor iets dat je binnenkort wil aanschaffen? Kies dan voor sparen. Zorg dat je als ondernemer minimaal drie tot zes maanden aan vaste lasten als buffer achter de hand hebt. Dit geeft je een stukje zekerheid en voorkomt financiële stress in onverwachte situaties.

Lange termijn (vanaf 5 jaar)

Wil je geld opbouwen voor pensioen, een groter huis of een andere grote uitgave in de toekomst? Dan is beleggen een aantrekkelijke optie voor jou, zeker als je inflatie een stap voor wil blijven. Het rendement kan de risico's op de lange termijn compenseren.

Meer dan €100.000 op je rekening?

Heb je meer dan €100.000 spaargeld? Dan moet je extra opletten. Want de overheid beschermt maar €100.000 per bank. Alles daarboven is niet gegarandeerd als een bank failliet gaat. Daarom twee belangrijke tips:

• Spreid je geld over verschillende banken. Bijvoorbeeld: heb je €150.000? Zet dan €100.000 bij de ene bank en €50.000 bij een andere. Zo is al je geld veilig.
• Denk na over beleggen met een deel van je geld. Want met zulke grote bedragen laat je veel rendement liggen door alleen maar te sparen. Je hoeft niet meteen alles te beleggen. Begin bijvoorbeeld met een klein deel en kijk hoe dat bevalt.

Automatiseren is slim

Of je nu kiest voor sparen of beleggen, stel automatische overboekingen in. Door iedere maand een vast bedrag te sparen of te beleggen, bouw je ongemerkt een mooi potje op. Automatiseren zorgt ervoor dat je consistent blijft, zonder dat je er veel tijd aan kwijt bent.

Sparen en beleggen combineren?

Wie zegt dat je moet kiezen? Een combinatie van sparen en beleggen kan vaak het beste werken. Houd voldoende spaargeld achter de hand voor onverwachte kosten en investeer het geld dat je op de korte termijn niet nodig hebt. Zo profiteer je van de zekerheid van sparen én de groeikansen van beleggen.

Conclusie: Wat kies jij?

Sparen en beleggen hebben allebei hun eigen voordelen en nadelen. Sparen is veilig en geschikt voor de korte termijn, terwijl beleggen op lange termijn meer potentie biedt om je vermogen te laten groeien. Het belangrijkste is dat je jezelf goed de tijd geeft om te kiezen wat bij jou past.

Benieuwd hoe je jouw financiële toekomst slim kunt plannen? Ik help je graag op weg en nodig je uit voor een vrijblijvend kennismakingsgesprek, zodat we samen kunnen uitwerken wat voor jou de beste keuze is!