Welke pensioenopties heb je als ondernemer?

Als ondernemer sta je zelf aan het roer van je financiële toekomst. Waar werknemers vaak automatisch pensioen opbouwen via hun werkgever, ben je als ondernemer zelf verantwoordelijk. Dat kan best overweldigend zijn, zeker met alle keuzes en mogelijkheden die op je af komen. Dus waar begin je? En hoe zorg je ervoor dat je ook later kunt genieten van financiële zekerheid? In dit blog geef ik een duidelijk overzicht van de opties en praktische tips om een goede start te maken.

Waarom is pensioen belangrijk?

Misschien denk je wel: "Ach, dat pensioen regel ik later nog wel". Of: "Er is toch altijd nog AOW?" Maar helaas is dat niet zo simpel. De AOW-leeftijd gaat steeds verder omhoog. En als je nu jong bent, is het nog maar de vraag hoeveel AOW je later krijgt. Want het systeem staat onder druk.

En laten we eerlijk zijn: alleen AOW is vaak niet genoeg om lekker van te leven. Want je wilt later toch ook nog leuke dingen kunnen doen? Een weekendje weg, uit eten met vrienden, of je kleinkinderen verwennen?"

Eigenlijk is het idee van pensioen best simpel: je zorgt nu voor financiële zekerheid later. Maar als ondernemer wil je niet al je eieren in één mandje leggen. Je wilt slim spreiden, zodat je niet afhankelijk bent van maar één inkomstenbron.

Dat betekent wel dat je nu bewuste keuzes moet maken. Keuzes die passen bij:

• Jouw persoonlijke situatie
• Je bedrijf
• Je toekomstplannen
• En hoeveel risico je wilt nemen

De belangrijkste opties voor pensioenopbouw

Voor pensioenopbouw zijn dit de belangrijkste opties.

Zelf sparen

Sparen is een van de eenvoudigste manieren om pensioen op te bouwen. Je zet geld apart op een spaarrekening en bouwt daarmee langzaam een potje op. Het grote voordeel is dat sparen veilig is. Je loopt geen risico’s, want het geld blijft op je rekening staan en je hebt er direct toegang toe.

Het nadeel is dat de rente op spaargeld tegenwoordig erg laag is. Hierdoor groeit je vermogen nauwelijks en kan de inflatie je koopkracht aantasten. Toch kan sparen een goede basis vormen, vooral als je niet van risico’s houdt. Het belangrijkste hierbij is dat je gedisciplineerd blijft en daadwerkelijk een apart potje creëert voor je pensioen.

Zelf beleggen

Een tweede optie die steeds populairder wordt onder ondernemers is beleggen. Je kunt op verschillende manieren beleggen voor je pensioen:

• In aandelen van bedrijven
• Via ETF's (een mandje met verschillende aandelen)
• In obligaties (veiliger, maar met minder rendement)
• Met speciale pensioenbeleggingsproducten

Het grote voordeel van die laatste optie? Je krijgt belastingvoordeel. Je mag je inleg aftrekken van je winst, waardoor je minder belasting betaalt. De belasting betaalt dus eigenlijk mee aan je pensioen!

Maar let op: met beleggen neem je wel meer risico dan met sparen. Daar staat tegenover dat je kans maakt op een hoger rendement. Gemiddeld leveren beleggingen zo'n 6-7% per jaar op. Dat is flink meer dan die 0,5% spaarrente!

Het mooie aan beleggen is dat het vaak meer oplevert dan sparen, mits je de juiste keuzes maakt en je beleggingen goed spreidt. Je moet echter ook rekening houden met de risico’s. De waarde van beleggingen kan fluctueren en het vergt wat kennis en voorbereiding. Toch is beleggen toegankelijker geworden door online platforms en adviesmogelijkheden.

Investeren in vastgoed

Vastgoed is een andere interessante optie. Denk bijvoorbeeld aan het kopen van een appartement dat je vervolgens verhuurt. Hiermee creëer je passief inkomen, wat een mooie aanvulling kan zijn op je pensioen. Vastgoed kan financieel aantrekkelijk zijn omdat het vaak in waarde stijgt en je maandelijkse huurinkomsten genereert.

Er zijn echter ook nadelen. Het is kapitaalintensief en brengt risico’s met zich mee, zoals leegstand of dalende vastgoedprijzen. Bovendien heb je te maken met onderhoud en administratie. Vastgoed is daarom vooral geschikt voor ondernemers die al wat meer financiële ruimte hebben en bereid zijn om tijd en energie te investeren.

Je bedrijf als pensioen

Veel ondernemers zien hun bedrijf als hun pensioen. Het idee is simpel: op een gegeven moment verkoop je je bedrijf, en van de opbrengst leef je de rest van je leven. Dit klinkt aantrekkelijk, maar heeft ook weer z’n eigen risico’s. Niet elk bedrijf levert miljoenen op bij verkoop. Het is daarom verstandig om je bedrijf als een extra bonus te zien, en niet als je enige pensioenoplossing.

Bij de verkoop van je bedrijf zijn er vaak fiscale voordelen. Zo kun je een deel van de opbrengst storten in een lijfrente of beleggingsproduct, wat fiscaal voordelig kan zijn. Dit kan een goede manier zijn om risico’s te spreiden en extra zekerheid te creëren.

De oude Fiscale Oudedagsreserve (FOR)

In het verleden konden ondernemers gebruikmaken van de Fiscale Oudedagsreserve (FOR). Dit was een manier om fiscaal pensioen op te bouwen binnen je bedrijf. De regeling bestaat nu niet meer, maar als je hier in het verleden gebruik van hebt gemaakt, is het belangrijk om te weten hoe je dit fiscaal moet afwikkelen. Laat je hierover goed adviseren door een expert.

Wat past het beste bij jou?

Het kiezen van een pensioenoptie is geen ‘one-size-fits-all’. Het hangt af van je leeftijd, je persoonlijke situatie en je toekomstplannen. Stel jezelf de volgende vragen om een beter beeld te krijgen:

• Hoeveel risico wil je nemen? Sparen is veiliger, maar beleggen of vastgoed kan meer opleveren.
• Wil je een groot bedrag ineens beschikbaar hebben, of liever maandelijks aanvullend inkomen?
• Hoeveel tijd heb je nog tot je pensioen? Hoe jonger je begint, hoe meer tijd je hebt om vermogen op te bouwen.

Een veelgehoorde tip is om je pensioenopbouw te spreiden. Door te combineren kun je risico’s beperken. Denk bijvoorbeeld aan een mix van sparen, beleggen en vastgoed. Zo creëer je een solide basis voor de toekomst.

Belangrijke belastingregels

Bij het kiezen van een pensioenstrategie is het slim om de belastingregels in de gaten te houden. Pensioenbeleggen biedt vaak fiscale voordelen, zoals uitstel van belastingbetaling. Dit betekent dat je nu minder belasting betaalt, maar pas belasting afdraagt op het moment dat je het geld ontvangt. Dit kan financieel voordelig zijn, zeker als je later in een lager belastingtarief valt.

Bij gewoon beleggen of sparen gelden andere regels. Overweeg daarom om een financieel adviseur in te schakelen die je kan helpen om de fiscale voordelen van jouw keuzes te maximaliseren.

Waarom nu actie ondernemen?

Veel ondernemers stellen pensioenopbouw uit omdat het complex lijkt of omdat ze denken dat het allemaal later wel kan. Maar hoe eerder je begint, hoe beter. Zelfs kleine bedragen kunnen op de lange termijn een groot verschil maken door het effect van samengestelde rente of groei.

Door nu te starten, geef je jezelf meer mogelijkheden en voorkom je financiële stress op latere leeftijd. Het is nooit te vroeg om te denken aan je pensioen, maar het kan wel te laat zijn.

Conclusie

Je pensioen is een van de belangrijkste investeringen die je kunt maken in je toekomst. Als ondernemer heb je geen automatisch pensioen en ben je zelf verantwoordelijk voor een goede financiële planning. Of je nu kiest voor sparen, beleggen, vastgoed of een combinatie: het begint allemaal met de eerste stap.

Wil je meer weten over welke pensioenopties het beste bij jou passen? Of zoek je hulp bij het maken van een financieel plan? Bekijk de mogelijkheden op True Plan en zet de eerste stap naar een financieel zekere toekomst.