Zelf pensioen opbouwen als zzp’er: hoe doe je dat?
Als zzp'er geniet je van vrijheid en flexibiliteit, maar die vrijheid betekent ook dat je zelf je financiële toekomst moet regelen. Je hebt tenslotte geen werkgever die automatisch pensioenpremie voor je afdraagt. Alles wat je later wilt hebben, moet je nu zelf opbouwen. Maar hoe doe je zelf pensioen opbouwen als zzp’er? In dit artikel zet ik de beste opties voor pensioenopbouw als ondernemer op een rij.
Waarom is pensioenopbouw belangrijk voor zzp'ers?
Veel zzp'ers onderschatten hoe belangrijk het is om vroeg te beginnen met pensioenopbouw. Het verschil met werknemers in loondienst is groot. In loondienst leg je samen met je werkgever al gauw € 500,- per maand in voor je pensioen. Dat is € 6.000,- per jaar. Jaar na jaar levert dat uiteindelijk een stevig pensioen op.
Als je als zzp'er niets regelt, betekent dat automatisch € 0,- per maand aan pensioenopbouw. En dus uiteindelijk ook € 0,- aan pensioen, buiten je AOW om. Het is dus ontzettend belangrijk om te sparen voor je pensioen. Hoe eerder je begint, hoe minder je per maand hoeft in te leggen om toch een goed pensioen op te bouwen.
Zelf je pensioen opbouwen als zzp’er: alle opties op een rij
Er zijn verschillende manieren waarop je als zzp’er je pensioen kunt opbouwen. Ik deel de meest effectieve methodes met je:
Optie 1: Pensioenbeleggen
Een van de bekendste manieren voor zzp'ers om pensioen op te bouwen is via pensioenbeleggen. Je opent een speciale pensioenrekening bij een bank of vermogensbeheerder en legt daar periodiek geld op in. Dat geld wordt belegd en bij pensionering omgezet in een maandelijkse uitkering.
Het grote voordeel: je inleg is aftrekbaar van je belastbare inkomen via je jaarruimte. Dat betekent dat je nu minder belasting betaalt. En bij uitkering betaal je dan vaak een lager belastingtarief. dubbel voordeel dus.
Voordelen van pensioenbeleggen
Pensioenbeleggen heeft een aantal aantrekkelijke voordelen voor zzp'ers. Je inleg is aftrekbaar van je belastbaar inkomen, waardoor je direct minder belasting betaalt. Afhankelijk van je belastingschijf bespaar je tussen de 35,75% en 49,5% op je belastingaanslag. Daarnaast ben je later verzekerd van een vast inkomen bovenop je AOW.
Nadelen van pensioenbeleggen
Er zijn ook nadelen om rekening mee te houden. Je geld staat vast tot de uitkeringsfase. Je kunt het niet zomaar opnemen voor andere doeleinden. Daarnaast zijn er veel aanbieders met verschillende kosten en voorwaarden. Deze met elkaar vergelijken is een tijdrovende klus.
Rekenvoorbeeld
Je legt 25 jaar lang iedere maand € 594,- in. Bij een belastingtarief van 49,5% ben je netto maar € 300,- kwijt . De belasting betaalt namelijk bijna de helft mee. Met deze inleg en een verwacht rendement van 6% bouw je een kapitaal op van ruim € 413.000,- waarmee je een periodieke pensioenuitkering kunt aankopen.
Optie 2: Zelf beleggen voor je pensioen
Zelf beleggen voor je pensioen is een populaire optie voor zzp'ers die meer controle willen over hun vermogen. Door te investeren in aandelen, obligaties of fondsen, laat je je vermogen groeien over de tijd. Dit vereist wel enige kennis en risicobereidheid.
Voordelen van zelf beleggen voor je pensioen
Zelf beleggen heeft een aantal voordelen ten opzichte van sparen. Beleggen levert op de lange termijn bijna altijd meer op dan een spaarrekening. Je profiteert bovendien van het rente-op-rente-effect: je rendement genereert op zijn beurt weer rendement. En je hebt volledige flexibiliteit, want je kunt je geld opnemen wanneer je wilt. Dat is dan weer een voordeel ten opzichte van pensioenbeleggen.
Nadelen van zelf beleggen voor je pensioen
Er zijn ook nadelen. Beleggingen kunnen in waarde dalen, wat vervelend kan zijn als de markten ongunstig zijn op het moment dat je wilt verkopen. Bovendien zijn er geen fiscale voordelen: je inleg is niet aftrekbaar en je vermogen wordt belast in box 3.
Rekenvoorbeeld
Je legt 25 jaar lang iedere maand € 300,- in op een beleggingsrekening. Met een verwacht rendement van 6% bouw je een kapitaal op van bijna € 209.000,-. Dit kun je vrij besteden zonder beperkingen.
Een tip: zelf aandelen selecteren kan leuk zijn, maar vereist veel tijd en kennis. Voor de meeste zzp'ers is het verstandiger om passief te beleggen in wereldwijde ETF's. Dit zijn mandjes met een groot aantal aandelen uit verschillende sectoren en landen. Zo beleg je gespreid en beperk je het risico.
Twijfel je of pensioenbeleggen of gewoon beleggen beter bij je past? Dan helpt dit artikel je verder.
Optie 3: Sparen op een pensioenspaarrekening
Wil je helemaal geen risico nemen? Dan is een pensioenspaarrekening een veilige optie. Je opent een aparte spaarrekening en zet daar geld op tot je met pensioen gaat.
Voordelen van pensioensparen
Pensioensparen is veilig en eenvoudig. Je geld is beschermd tot € 100.000,- per bank via het depositogarantiestelsel. Je hoeft geen marktbewegingen te volgen of beleggingskeuzes te maken.
Nadelen van pensioensparen
Het grote nadeel is de lage rente. Die ligt doorgaans onder de inflatie, waardoor je koopkracht langzaam afneemt. Daarnaast zijn er geen fiscale voordelen verbonden aan een gewone spaarrekening.
Rekenvoorbeeld
Je legt 25 jaar lang iedere maand € 300,- in op een spaarrekening met 1,5% rendement. Na 25 jaar heb je ruim € 109.000,- gespaard. Dit kun je vrij besteden, maar het bedrag is wel aanzienlijk minder dan bij pensioenbeleggen of zelf beleggen.
Optie 4: Vastgoedinvesteringen
Investeren in vastgoed is een andere manier om vermogen op te bouwen voor je pensioen. Denk aan het kopen van een woning om te verhuren of investeren in commercieel vastgoed.
Voordelen van vastgoedinvesteringen:
Vastgoed biedt een aantal aantrekkelijke eigenschappen als pensioenopbouw. Het genereert stabiele huurinkomsten als aanvulling op je pensioen en stijgt vaak in waarde waardoor het gelijk blijft aan de inflatie.
Nadelen van vastgoedinvesteringen:
Vastgoed vereist een grote investering en kan veel tijd kosten om te beheren. Leegstand is een risico: huurders vinden en houden kan lastig zijn. Bovendien wijzigt de wet- en regelgeving rondom vastgoedbeleggen de laatste jaren regelmatig, vaak in het nadeel van beleggers.
Een alternatief voor fysiek vastgoed is het kopen van aandelen in vastgoedfondsen. Zo profiteer je van vastgoedrendement zonder de beheerlast.
Hoeveel moet je sparen voor je pensioen als zzp’er?
Hoeveel je moet sparen verschilt per persoon. Het hangt af van je gewenste levensstijl, je vaste lasten na pensionering en je toekomstplannen. Een veelgebruikte vuistregel is om te streven naar een pensioeninkomen van ongeveer 70% van je huidige inkomen.
Een handige manier om je doelkapitaal te berekenen:
- Bepaal hoeveel je per jaar nodig hebt na pensionering.
- Vermenigvuldig dat bedrag met 20, dat geeft een indicatie van het kapitaal dat je bij elkaar moet sparen.
- Check je huidige financiële situatie: hoeveel heb je al opgebouwd?
- Stel een maandelijks spaarplan op om je doel te bereiken.
Begin vandaag nog met je pensioenopbouw als zzp'er
Of je nu kiest voor pensioenbeleggen, zelf beleggen, sparen of vastgoed, het belangrijkste is dat je zo vroeg mogelijk begint. Hoe eerder je start, hoe meer tijd je geld heeft om te groeien. Wil je weten welke optie het beste bij jouw situatie past? Ik help je er graag mee. Plan een vrijblijvend kennismakingsgesprek in of kom bij mij langs op kantoor in Zoetermeer voor advies op maat.
Veelgestelde vragen over zelf pensioen opbouwen als zzp’er
Hoe bouw ik als zzp'er pensioen op?
Als zzp'er heb je verschillende opties: pensioenbeleggen, zelf beleggen, sparen op een pensioenspaarrekening of investeren in vastgoed. Voor de meeste zzp'ers is pensioenbeleggen de fiscaal aantrekkelijkste optie.
Wat is het verschil tussen pensioenbeleggen en zelf beleggen?
Bij pensioenbeleggen profiteer je van fiscale voordelen, je inleg is aftrekbaar, maar je geld staat vast tot je pensioen. Bij zelf beleggen heb je meer vrijheid maar geen fiscale voordelen en betaal je vermogensbelasting in box 3.
Hoeveel moet ik sparen voor mijn pensioen als zzp'er?
Een veelgebruikte vuistregel is 70% van je huidige inkomen als pensioeninkomen. Vermenigvuldig je gewenste jaarbedrag met 20 voor een indicatie van het benodigde kapitaal.
Kan ik als zzp'er gebruikmaken van fiscale voordelen bij pensioenopbouw?
Ja, via je jaarruimte kun je jaarlijks een bedrag aftrekken van je belastbaar inkomen. Afhankelijk van je belastingschijf bespaar je tussen de 35,75% en 49,5% op je belastingaanslag.
Wanneer moet ik beginnen met pensioenopbouw als zzp'er?
Het liefst zo vroeg mogelijk. Hoe eerder je begint, hoe minder je per maand hoeft in te leggen en hoe meer tijd je geld heeft om te groeien dankzij het rente-op-rente-effect.
