De grootste pensioenfouten als ondernemer en hoe je ze voorkomt
Je focust op je bedrijf, je klanten en je bedrijfsgroei. Pensioen? Dat regel je later wel. Herkenbaar? Voor veel ondernemers, ook de succesvolle, schuift pensioenopbouw jaar na jaar naar de achtergrond. Tot ze er ineens achter komen dat ze een flinke achterstand hebben opgelopen.
In dit artikel zet ik de zeven grootste pensioenfouten als ondernemer op een rij. Niet om je stress te bezorgen, maar om je te helpen je pensioenopbouw slim aan te pakken. Want met de juiste kennis en een goed plan kom je een heel eind.
De 7 grootste pensioenfouten als ondernemer
Herken jij jezelf in één of meerdere van de onderstaande fouten? Geen zorgen, het is nooit te laat om bij te sturen. Maar hoe eerder je actie onderneemt, hoe beter.
Pensioenfout 1: Te laat beginnen met pensioenopbouw
Voor veel ondernemers voelt pensioenopbouw als iets voor ‘later’. Als starter heb je vaak andere prioriteiten: investeren in je bedrijf, je netwerk uitbreiden, omzet genereren… Toch is tijd je beste vriend als het gaat om pensioen. Hoe eerder je begint, hoe minder je uiteindelijk per maand in hoeft te leggen.
Een voorbeeld: beleg je op je 25e € 100,- per maand tegen gemiddeld 6% rendement, dan heb je op je 65e ruim € 200.000,- opgebouwd. Begin je pas op je 45e? Dan moet je meer dan € 350,- per maand inleggen om aan hetzelfde bedrag te komen.
Je ziet dat het verschil niet komt door het bedrag, maar simpelweg door de tijd. Begin daarom vandaag nog, ook al is het maar met een klein bedrag. Elke euro die je vandaag inlegt, werkt harder dan een euro die je over vijf jaar inlegt.
Pensioenfout 2: Alles op een spaarrekening laten staan
Een spaarrekening voelt veilig, maar voor pensioenbouw is dit zelden de slimste keuze. De rente op een spaarrekening ligt doorgaans ruim onder de inflatie. Dit betekent dat je koopkracht langzaam afneemt, ook al groeit je saldo.
Historisch gezien levert beleggen gemiddeld 6-8% rendement per jaar op, terwijl spaarrentes vaak ruim onder de 2% liggen. Dat is een wereld van verschil op de lange termijn.
Wat nog slimmer is: beleg via een fiscale pensioenrekening. Zo profiteer je van fiscale voordelen én van een hoger rendement. Zorg wel voor spreiding in je portefeuille. Indexfondsen zijn bijvoorbeeld een goede manier om risico’s te beperken zonder veel kennis nodig te hebben.
Pensioenfout 3: Fiscale voordelen laten liggen
Veel ondernemers weten niet dat ze jaarlijks een flink bedrag fiscaal gunstig kunnen inleggen voor hun pensioen. En dus doen ze het niet.
Twee regelingen die je als ondernemer echt wilt kennen:
- Jaarruimte: de fiscale ruimte die je elk jaar hebt om te sparen voor je pensioen. Je inleg is aftrekbaar van je inkomen. Je betaalt dus direct minder belasting.
- Reserveringsruimte: heb je in eerdere jaren je jaarruimte niet benut? Dan kun je dat tot 10 jaar later alsnog inhalen.
Via pensioenbeleggen maak je gebruik van je jaarruimte. Je inleg is aftrekbaar en je rendement groeit zonder dat je er tussentijds belasting over betaalt. Bij uitkering betaal je uiteindelijk vaak minder belasting, omdat je na pensionering meestal in een lagere belastingschijf valt.
Pensioenfout 4: Vertrouwen op de verkoop van je bedrijf of woning
Het klinkt als een logische strategie: je verkoopt je bedrijf of je huis en gebruikt de opbrengst als pensioen. In de praktijk is dit vooral een riskante strategie. De markt kan tegenzitten, het duurt lang voordat een koper zich aandient of je bedrijf is minder waard dan je had verwacht. Bovendien is een woning een primaire levensbehoefte, ook als je met pensioen bent.
De gulden middenweg: zorg voor spreiding. Combineer deze vorm van pensioenopbouw met andere strategieën om je risico’s te beperken. Zorg er bijvoorbeeld voor dat je belegt of spaart en creëer een financiële buffer naast je pensioen. Zo ben je niet afhankelijk van één onzekere uitkomst.
Pensioenfout 5: Geen overzicht van je pensioenopbouw
Weet jij precies hoeveel je op dit moment aan pensioen hebt opgebouwd? En hoeveel je nog nodig hebt? De meeste ondernemers niet. En dat is een probleem, want zonder overzicht kun je ook niet bijsturen.
Veel voorkomende gevolgen hiervan zijn:
- Je onderschat hoeveel je maandelijks nodig hebt na je pensioen
- Je vertrouwt te veel op één pensioenbron zoals de verkoop van je bedrijf of een spaarrekening
- Je hebt onrealistische verwachtingen over wanneer je kunt stoppen
Een financieel planner kan je helpen om je situatie in kaart te brengen: wat je al hebt opgebouwd, hoeveel je nog moet sparen en welke producten het beste bij jouw situatie passen. Wil je hier meer over weten? Lees dan ook mijn artikel over als ondernemer sparen voor pensioen.
Pensioenfout 6: Geen rekening houden met arbeidsongeschiktheid of overlijden
Wat gebeurt er met je financiën als je door ziekte of een ongeluk niet meer kunt werken? En wat betekent dat voor je pensioenopbouw? Of voor je nabestaanden? Dit is een blinde vlek voor veel ondernemers.
Twee verzekeringen die het overwegen waard zijn:
- AOV (arbeidsongeschiktheidsverzekering): beschermt je inkomen als je niet meer kunt werken. Zo kun je ook bij tegenslag blijven leven én doorgaan met pensioenopbouw.
- Overlijdensrisicoverzekering: zorgt voor financiële zekerheid voor je nabestaanden als jij er niet meer bent.
Pensioenfout 7: Onregelmatig inleggen
Consistentie is bij pensioenopbouw alles. Wie de ene maand veel inlegt en de andere maand niets, mist de kracht van het rente-op-rente-effect.
De oplossing is simpel: automatiseer. Stel een vaste automatische overboeking in naar je pensioenrekening. Zo bouw je ongemerkt je pensioen op, zonder dat je er elke maand opnieuw over na hoeft te denken.
Plan daarnaast jaarlijks een evaluatiemoment in. Je inkomen, doelen en levenssituatie kunnen veranderen. Je pensioenplan mag mee veranderen, zodat je later het pensioen hebt opgebouwd dat je voor ogen had.
Klaar om je pensioen als ondernemer goed te regelen en pensioenfouten te voorkomen?
Je hoeft het niet alleen uit te zoeken. Als financieel planner help ik ondernemers om grip te krijgen op hun volledige financiële situatie, inclusief pensioen. Plan een vrijblijvend kennismakingsgesprek in en ontdek wat jij kunt doen om je financiële toekomst veilig te stellen. Woon je in de regio Zoetermeer? Dan kan je ook bij mij langskomen op kantoor.
Veelgestelde vragen over de grootste pensioenfouten bij ondernemers
Wat zijn de grootste pensioenfouten als ondernemer?
Te laat beginnen, sparen in plaats van beleggen, fiscale voordelen niet benutten, rekenen op de verkoop van je bedrijf of huis, onregelmatig inleggen, geen rekening houden met veranderende levenssituaties en geen overzicht hebben van je pensioenopbouw.
Wanneer moet je beginnen met pensioenopbouw als ondernemer?
Het liefst zo vroeg mogelijk. Dankzij het rente-op-rente-effect groeit je vermogen exponentieel over tijd. Zelfs kleine bedragen maken een groot verschil als je vroeg genoeg begint.
Wat is het verschil tussen jaarruimte en reserveringsruimte?
Jaarruimte is de fiscale ruimte die je elk jaar hebt om te sparen voor je pensioen. Reserveringsruimte is de ongebruikte jaarruimte uit eerdere jaren. Die kun je tot 10 jaar later alsnog benutten.
Is beleggen beter dan sparen voor pensioen als ondernemer?
Voor de lange termijn wel. Beleggen levert historisch gezien 6-8% rendement per jaar op, terwijl spaarrentes doorgaans onder het inflatieniveau liggen. Via een fiscale pensioenrekening beleg je bovendien met fiscaal voordeel.
Wat gebeurt er met mijn pensioen als ik arbeidsongeschikt word?
Als je geen AOV hebt, valt je inkomen weg en kun je ook niet meer inleggen voor je pensioen. Een AOV beschermt je inkomen zodat je ook bij tegenslag financieel stabiel blijft.
