Pensioenbeleggen vs. gewoon beleggen: wat past bij jou?

Ben jij ondernemer of zzp’er? Dan is financiële zekerheid waarschijnlijk een belangrijk onderwerp voor je, en misschien zelfs een uitdaging. Je bouwt tenslotte geen pensioen op via een werkgever, dus is het slim om zelf actie te ondernemen. Misschien heb je al eens gehoord van pensioenbeleggen en gewoon beleggen, maar wat zijn nu precies de verschillen? En nog belangrijker: welke optie past het beste bij jouw situatie? In deze blog leg ik het je uit, zodat je een goed geïnformeerde keuze kunt maken.

Wat is pensioenbeleggen?

Pensioenbeleggen is een specifieke vorm van beleggen die gericht is op één doel: het opbouwen van een extra inkomen voor later. Het geld dat je inlegt, blijft vaststaan tot je met pensioen gaat. Dit betekent dat je het niet kunt gebruiken voor andere zaken, zoals een vakantie of een huis, totdat je pensioenleeftijd is bereikt. Deze beperking kan misschien als een nadeel voelen, maar het heeft ook een groot voordeel: je profiteert van aanzienlijke fiscale voordelen.

De belangrijkste voordelen zijn:

• Belastingaftrek: Je mag de inleg aftrekken van je belastbare inkomen. Dit kan je een flinke besparing opleveren.
• Uitgestelde belasting: Je betaalt pas belasting als je het geld na je pensioen opneemt, vaak tegen een lager tarief dan nu.
• Vrijstelling in box 3: Het vermogen dat je opbouwt, wordt tijdens de opbouwfase niet belast in box 3.

Kortom, pensioenbeleggen is fiscaal voordelig en helpt je om doelgericht vermogen op te bouwen voor je oude dag.

Wat is gewoon beleggen?

Gewoon beleggen biedt daarentegen veel meer vrijheid. Je kunt je geld investeren in aandelen, ETF’s, vastgoed of andere beleggingsopties. Je bent niet gebonden aan een specifiek doel en kunt je opbrengsten gebruiken wanneer en waarvoor je maar wilt. Dit maakt het aantrekkelijk als je flexibel wilt blijven en je beleggingen wilt inzetten voor uiteenlopende doelen, zoals een wereldreis, een nieuwe auto of een buffer voor onvoorziene uitgaven.

Er zijn echter geen fiscale voordelen verbonden aan gewoon beleggen. Je betaalt belasting over je vermogen in box 3, wat een nadeel kan zijn. 

Het grote verschil zit in de flexibiliteit. Je geld staat niet vast tot je pensioen, maar je mist wel die mooie belastingvoordelen. Je betaalt gewoon belasting in box 3, net als over je spaargeld. Toch kan deze vrijheid heel waardevol zijn. Want als ondernemer weet je: soms komen er kansen voorbij die je direct wilt kunnen pakken.

De belangrijkste verschillen

Het kiezen tussen pensioenbeleggen en gewoon beleggen hangt af van jouw persoonlijke doelen en situatie. Hieronder zet ik de belangrijkste verschillen voor je op een rij.

Vrijheid

Zoals gezegd heb je bij gewoon beleggen de volledige controle, je hebt de touwtjes in handen. Wil je volgende maand een deel van je beleggingen verkopen voor een zakelijke investering? Geen probleem. Zie je een mooie kans op de beurs? Je kunt direct inspringen. Die vrijheid is fijn, zeker als ondernemer. Want ondernemerskansen komen vaak onverwacht.

Pensioenbeleggen is minder flexibel. Je geld staat vast tot je pensioen en daar moet je wel tegen kunnen. Maar die beperking heeft ook een voordeel: je kunt niet in de verleiding komen om je pensioen 'op te eten'. 

Belastingregels

Bij gewoon beleggen betaal je belasting over je vermogen in box 3. Dit betekent dat je jaarlijks belasting afdraagt over het bedrag dat je hebt opgebouwd, ongeacht of je winst hebt gemaakt. Pensioenbeleggen biedt daarentegen de eerder genoemde fiscale voordelen, namelijk belastingaftrek, pas belasting betalen bij je pensioen en de uitsluiting van box 3.

Deze voordelen maken pensioenbeleggen fiscaal aantrekkelijk, vooral als je gebruik kunt maken van je jaarruimte. (Jaarruimte? Dat is het maximale bedrag dat je jaarlijks fiscaal voordelig kunt gebruiken om aanvullend pensioen op te bouwen, berekend op basis van je inkomen en al opgebouwd pensioen. Dit bedrag kun je inzetten voor pensioenbeleggen met belastingvoordelen.)

Doelstellingen

Gewoon beleggen is geschikt voor uiteenlopende doelen. Het is een flexibele manier om vermogen op te bouwen dat je kunt gebruiken wanneer jij dat wilt. Pensioenbeleggen heeft een duidelijker doel: het creëren van een extra inkomen voor je oude dag. Hoewel je zelf kunt bepalen hoe je dit inkomen na je pensioen ontvangt, blijft het een langetermijndoel dat specifiek gericht is op latere financiële zekerheid.

Hoe maak je de juiste keuze?

Nu vraag je je misschien af wat voor jouw situatie het beste pad is om te volgen. De keuze tussen pensioenbeleggen en gewoon beleggen is niet altijd zo zwart-wit. Vaak is een combinatie van beide de beste aanpak. Hier zijn een paar tips om je te helpen bij het maken van een beslissing.

Gebruik je fiscale voordelen

Als je nog niet optimaal gebruik hebt gemaakt van je jaarruimte, is pensioenbeleggen een slimme optie. De fiscale voordelen kunnen je flink wat geld besparen. Dit is vooral interessant als je momenteel weinig of geen pensioeninkomen hebt opgebouwd. Door te profiteren van de belastingaftrek en uitgestelde belasting, kun je je pensioenopbouw versnellen.

Houd een vrije buffer aan

Hoewel pensioenbeleggen aantrekkelijk is, is het niet verstandig om al je geld vast te zetten. Zorg dat je altijd een vrije buffer hebt voor onvoorziene uitgaven of kortetermijndoelen. Dit kan je het beste doen op een spaarrekening, zodat je de flexibiliteit behoudt om je geld te gebruiken wanneer dat nodig is.

Start flexibel

Als je twijfelt, kun je flexibel beginnen. Veel aanbieders bieden de mogelijkheid om te starten met gewoon beleggen en later over te stappen naar pensioenbeleggen. Dit geeft je de kans om alvast te beleggen en te wennen aan het proces, terwijl je later alsnog kunt profiteren van de fiscale voordelen van pensioenbeleggen.

Automatiseren is essentieel

Of je nu kiest voor gewoon beleggen of pensioenbeleggen, automatiseren is een slimme strategie. Door maandelijks automatisch in te leggen, voorkom je impulsieve beslissingen en bouw je consistent vermogen op. Dit maakt het hele proces eenvoudiger en verlaagt de kans dat je vergeet te sparen.

Schakel een adviseur in

Een financieel adviseur kan je helpen om de juiste balans te vinden tussen pensioenbeleggen en gewoon beleggen. Ze kunnen je situatie analyseren, je fiscale mogelijkheden optimaal benutten en een beleggingsstrategie opstellen die past bij jouw doelen. Dit is vooral waardevol als je nieuw bent in de wereld van beleggen en advies op maat wilt.

Conclusie

Pensioenbeleggen en gewoon beleggen hebben elk hun eigen voor- en nadelen. Gewoon beleggen biedt maximale vrijheid en is geschikt voor uiteenlopende doelen, terwijl pensioenbeleggen fiscaal voordelig is en specifiek gericht op je oude dag. De beste keuze hangt af van jouw persoonlijke situatie, doelen en financiële mogelijkheden.

Door een goede balans te vinden tussen beide, combineer je het beste van twee werelden. Zorg dat je profiteert van fiscale voordelen waar mogelijk, maar behoud ook de flexibiliteit om je geld te gebruiken wanneer je dat nodig hebt.

Wil je zeker weten dat je de juiste beslissing neemt? Plan dan een vrijblijvend kennismakingsgesprek met me in, en samen maken we een plan voor jouw financiële zekerheid!