Hoeveel moet je sparen als zzp’er? Dit moet je weten!

Als zzp’er is er geen werkgever die automatisch geld voor jou opzij zet, dus je gaat over je eigen pensioen. Dit voelt misschien als een grote verantwoordelijkheid, maar het geeft je ook de vrijheid om je pensioenopbouw in te richten zoals je zelf wilt. Dus hoeveel moet je nu eigenlijk sparen om later comfortabel te leven? In dit artikel help ik je graag op weg.

Waarom is pensioenopbouw belangrijk?

Als je niets regelt, heb je later alleen recht op de AOW. Dat is een basisinkomen, maar vaak niet genoeg om van rond te komen. Stel je voor dat je straks geen geld hebt om te doen wat je graag wilt – een vakantie, een hobby of simpelweg comfortabel leven. Door nu actie te ondernemen, voorkom je dat je later in de knel komt.

Voor loondienstmedewerkers wordt vaak automatisch pensioen opgebouwd, dus als zelfstandige moet je zelf in actie komen. Het goede nieuws: je hebt de regie volledig in eigen handen.

Daarnaast zorgt pensioenopbouw ervoor dat je je geen zorgen hoeft te maken over onverwachte kosten in de toekomst. Denk bijvoorbeeld aan medische uitgaven of aanpassingen in je woning. Door nu te sparen bouw je niet alleen zekerheid op voor jezelf, maar ook voor je gezin of naasten.

Wat bepaalt hoeveel je moet sparen?

De vraag ‘Hoeveel moet ik sparen?’ hangt af van een aantal factoren. Hier zijn de belangrijkste:

• Je gewenste levensstijl: Hoeveel geld heb je straks per maand nodig? Denk aan je vaste lasten, maar ook aan leuke dingen zoals vakanties of etentjes.
• Wanneer wil je stoppen met werken?: Hoe eerder je met pensioen wilt, hoe meer je moet sparen. Simpelweg omdat je over een langere periode geld nodig hebt.
• Andere inkomsten: Heb je bijvoorbeeld een partner met pensioeninkomen, of ontvang je inkomsten uit een investering? Dit kan het bedrag dat je zelf moet opbouwen verlagen.
• Je huidige situatie: Hoeveel kun je nu sparen zonder je huidige levensstijl op te geven? Een financieel plan helpt je hier inzicht in te krijgen.
• Inflatie: Vergeet niet dat de prijzen in de toekomst kunnen stijgen. Wat nu genoeg lijkt, is dat over 20 jaar misschien niet meer. Een inflatiecorrectie meenemen in je berekeningen is essentieel.

Opties voor sparen en beleggen

Er zijn verschillende manieren om voor je pensioen te sparen. Welke optie bij jou past, hangt af van je persoonlijke voorkeur en risicobereidheid.

Spaarrekening

Een spaarrekening is veilig en flexibel. Je geld is direct beschikbaar en je loopt geen risico op verlies. Het nadeel? De spaarrente is vaak lager dan de inflatie. Dit betekent dat je koopkracht in feite afneemt.

Spaarrekeningen zijn ideaal voor het aanleggen van een buffer voor onverwachte uitgaven. Financiële experts raden vaak aan om minimaal drie tot zes maanden aan vaste lasten opzij te zetten als noodpotje. Dit voorkomt stress bij onverwachte gebeurtenissen.

Pensioenbeleggen

Pensioenbeleggen is voor veel zzp’ers een slimme optie. Je stort geld op een speciale beleggingsrekening waarmee je profiteert van belastingvoordelen. Dit werkt als volgt:

• Je inleg is aftrekbaar van je belastbare inkomen.
• Je betaalt pas belasting als je het geld ontvangt, vaak tegen een lager tarief.

Beleggen brengt risico’s met zich mee, maar biedt ook de kans op een hoger rendement. Door je beleggingen te spreiden, kun je het risico beperken. Denk aan het investeren in aandelen, obligaties of fondsen.

Balans tussen vastzetten en flexibiliteit

Het is slim om niet alles in één pot te stoppen. Zorg dat je een goede balans hebt tussen vastzetten (zoals pensioenbeleggen) en flexibiliteit (zoals spaargeld). Zo kun je inspelen op onverwachte uitgaven, terwijl je toch bouwt aan je pensioen.

Een combinatie van sparen en beleggen biedt vaak de meeste voordelen. Je hebt direct toegang tot je spaargeld voor noodgevallen, terwijl je beleggingspotje op de lange termijn groeit.

Jaarruimte benutten

Een belangrijke manier om fiscaal vriendelijk te sparen is door je jaarruimte te benutten. Dit is de fiscale ruimte die je jaarlijks hebt om geld opzij te zetten voor je pensioen. Je inleg is aftrekbaar van je inkomen, wat direct belastingvoordeel oplevert.

Wil je weten hoeveel jaarruimte jij hebt? Dit hangt af van je inkomen. Stel je verdient €60.000 per jaar. Na aftrek van de AOW-franchise (€18.475 in 2025) blijft er een pensioengrondslag van €41.525 over. Hiervan mag je 30% (€12.457) gebruiken als jaarruimte. Ongebruikte ruimte kun je tot tien jaar later nog benutten.

Daarnaast kun je je reserveringsruimte benutten. Dit is de ongebruikte jaarruimte van eerdere jaren, die je tot tien jaar later nog kunt inleggen. Door strategisch te plannen, kun je optimaal profiteren van fiscale voordelen.

Hoeveel moet je nu sparen?

Laten we even een simpele berekening maken. Stel dat je straks €2.000 per maand nodig hebt en je 20 jaar van je pensioen wilt genieten. Dan heb je een kapitaal nodig van ongeveer €350.000. Dit klinkt veel, maar door rendement op je beleggingen wordt het haalbaar.

Als je op je 25e begint met sparen en een gemiddeld rendement van 5% behaalt, moet je bijvoorbeeld €250 per maand sparen om €350.000 bij elkaar te krijgen.. Begin je later? Dan moet je meer opzij zetten om hetzelfde doel te bereiken. Begin je pas op je 45e, dan moet je minimaal €800 per maand opzij zetten om hetzelfde kapitaal bij elkaar te krijgen. 

Heb je niet veel ruimte om te sparen? Geen probleem. Begin klein, maar blijf consistent. Zelfs met kleine bedragen bouw je over de jaren een mooi pensioen op dankzij het rente-op-rente-effect.

Een voorbeeld: als je op je 30e begint met €100 per maand en dit bedrag elk jaar met 2% verhoogt, heb je op je 67e een aanzienlijk bedrag opgebouwd dankzij samengestelde rente. Laat de tijd dus in je voordeel werken!

Persoonlijke tips voor een sterke start

• Begin nu: Hoe eerder je begint, hoe minder je per maand hoeft te sparen.
• Automatiseer: Stel een automatische overboeking in naar je spaar- of beleggingsrekening. Zo bouw je ongemerkt een potje op.
• Vraag advies: Een financieel planner kan je helpen om een plan op maat te maken.
• Blijf evalueren: Check jaarlijks of je nog op koers ligt en pas je plan aan als dat nodig is.
• Maak het visueel: Gebruik een spreadsheet of app om je voortgang bij te houden. Dit motiveert en geeft inzicht in wat je al bereikt hebt.

Conclusie

Pensioenopbouw als zzp’er vraagt om actie, maar je hoeft het niet alleen te doen. Door slim te sparen en je jaarruimte te benutten, zet je stappen richting een zorgeloze oude dag. Wil je weten hoe je het meeste uit jouw situatie haalt? Plan een vrijblijvend kennismakingsgesprek in en ontdek wat jij kunt doen om jouw pensioen veilig te stellen.