AOV voor ondernemers: wat is het en hoe werkt het?

Wat gebeurt er als je door ziekte of een ongeluk niet meer kunt werken? Als ondernemer heb je geen recht op de werknemersverzekeringen die in loondienst vanzelfsprekend zijn, zoals de WIA of Ziektewet. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) biedt een vangnet. In dit artikel leg ik je uit hoe een AOV voor ondernemers werkt, wat de opties zijn en hoe je de juiste keuze maakt.

Wil je direct met een financieel planner kijken welke AOV het meest geschikt is voor jou als ondernemer? Plan dan een vrijblijvend kennismakingsgesprek in en ontvang direct advies.

Waarom is een AOV belangrijk voor ondernemers?

In tegenstelling tot werknemers zijn ondernemers niet automatisch gedekt tegen ziekte, ongevallen en andere situaties die invloed hebben op je inkomen. Dit betekent dat je zelf iets moet regelen om verzekerd te zijn van inkomen als je arbeidsongeschikt raakt. Een goed afgesloten AOV biedt:

• Financiële rust: je weet zeker dat er geld binnenkomt om je hypotheek of huur, verzekeringen, boodschappen en andere zaken van te betalen
• Bescherming van je bedrijf: je kunt iemand inhuren die tijdelijk je werk overneemt
• Minder zorgen: je kunt je beter concentreren op je werk als je weet dat je goed verzekerd bent

Hoe werkt een AOV?

Met een AOV verzeker je (een deel van) je inkomen als je door ziekte of een ongeluk niet meer kunt werken. Er zijn twee hoofdvormen van dekking:

• Beroepsarbeidsongeschiktheid: je krijgt een uitkering als je je eigen beroep niet meer kunt uitoefenen. Dit is de meest uitgebreide en vaak duurste dekking.
• Passende arbeid: je ontvangt een uitkering als je geen werk meer kunt doen dat aansluit bij je kennis en ervaring. Deze optie is goedkoper, maar heeft een minder uitgebreide dekking.

Daarnaast bepaal je zelf hoeveel van je inkomen je verzekert. Omdat het wettelijk niet toegestaan is om 100% van je inkomen te verzekeren, kan dit tot maximaal 70-80%. Ook de wachttijd kun je zelf kiezen: hoe langer de wachttijd, hoe lager de premie. De uitkering loopt meestal door tot aan je pensioenleeftijd, afhankelijk van de voorwaarden in je polis.

Welke AOV-opties heb je als ondernemer?

Er zijn verschillende manieren om je te verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. Welke optie bij jou past, hangt af van je persoonlijke situatie, financiële doelen en risico’s:

Traditionele AOV-verzekeringen

De ‘traditionele AOV-verzekering’ is de meest uitgebreide optie die je kunt kiezen. Je kiest zelf de dekking (beroepsarbeidsongeschiktheid of passende arbeid), wachttijd en looptijd. Vaak is een AOV-verzekering de duurste optie, maar biedt het wel de meeste zekerheid.

Broodfonds of schenkkring

Dit is een optie om samen met andere ondernemers te sparen voor een basisinkomen bij arbeidsongeschiktheid. Het is goedkoper dan een traditionele AOV, maar ook minder uitgebreid.

SharePeople

Een professioneel alternatief voor een broodfonds waarbij je risico's deelt met andere ondernemers.

Combinatie van een lage verzekering en eigen buffers

Je kiest een AOV-verzekering met een lagere dekking en vult dit aan met je eigen spaargeld of investeringen. Dit kan een goede optie zijn als je al een stevige buffer hebt opgebouwd.

Een combinatie van verschillende oplossingen biedt vaak een goede balans tussen kosten en dekking. Overweeg bijvoorbeeld een AOV-verzekering aangevuld met een eigen financiële buffer voor onverwachte situaties. Je kunt dit het beste bespreken met een financieel planner om onnodig risico's te voorkomen.

Hoe wordt de premie van een AOV-verzekering bepaald?

De hoogte van de premie van een AOV-verzekering wordt bepaald door verschillende factoren:

• Leeftijd en gezondheid: jonge ondernemers betalen vaak minder premie dan oudere ondernemers. Gezondheidsproblemen kunnen daarnaast leiden tot hogere premies of uitsluitingen.
• Beroep: hoe risicovoller je werk, hoe duurder de verzekering. Een timmerman betaalt bijvoorbeeld meer dan een administratief medewerker.
• Wachttijd: hoe langer je wacht voordat de verzekering uitkeert, hoe lager de premie uitvalt.
• Dekking: de hoogte van het verzekerde bedrag en de looptijd hebben direct invloed op de hoogte van de premie.

Sommige verzekeraars bieden kortingen als je gezond leeft of preventieve maatregelen neemt, zoals een jaarlijkse gezondheidscheck. Dit kan op de lange termijn voordelig zijn.

Wanneer is een AOV geschikt voor jou?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is een belangrijke overweging voor zelfstandig ondernemers, freelancers en andere werkenden zonder loondienstverband. Om te bepalen of een AOV bij jouw situatie past, is het goed om naar verschillende factoren te kijken.

Inkomen en vaste lasten

Je inkomen en uitgavenpatroon spelen een belangrijke rol in de beslissing. Stel jezelf de volgende vragen:

• Kun je financieel rondkomen als je (tijdelijk) geen inkomen hebt?
• Heb je een gezin dat afhankelijk is van jouw inkomen? Als je vaste lasten zoals een hypotheek, huur of studiekosten van kinderen niet kunt dekken zonder inkomen, kan een AOV uitkomst bieden. Dit geldt ook als je geen andere bronnen van inkomsten hebt, zoals een partner met een stabiel salaris.

Financiële buffers

Beschik je over voldoende spaargeld of andere reserves om een periode van arbeidsongeschiktheid te overbruggen? Als je een aanzienlijke buffer hebt, kun je overwegen om je AOV zo in te richten dat je pas na een langere wachttijd (bijvoorbeeld 6 of 12 maanden) uitkering ontvangt. Hierdoor betaal je een lagere premie. Onthoud wel dat je zonder buffer het risico loopt dat je financieel in de problemen raakt bij langdurige arbeidsongeschiktheid. Je wilt dus niet in de tussentijd je buffer aanbreken.

Risico op arbeidsongeschiktheid

De aard van je werk bepaalt mede hoe groot de kans is dat je arbeidsongeschikt raakt. In risicovolle beroepen, zoals de bouw, de zorg of werk waarbij je fysiek zwaar belast wordt, is een AOV vaak onmisbaar. Ook als je werk veel vraagt van je mentale gezondheid (bijvoorbeeld in stressvolle functies), is het verstandig om na te denken over de impact van uitval. Voor wie in een minder risicovol beroep werkt, zoals kantoorbanen of creatieve beroepen, kan het risico lager zijn. Toch is niemand volledig immuun voor onverwachte gebeurtenissen zoals ongevallen of ernstige ziekte.

Levensfase en gezondheid

Je levensfase en gezondheid beïnvloeden niet alleen de noodzaak van een AOV, maar ook de kosten ervan. Jongere, gezonde mensen kunnen tegen een relatief lage premie een uitgebreide verzekering afsluiten. Naarmate je ouder wordt, stijgen de premies, en kan het lastiger worden om een verzekering te krijgen, zeker als je al met gezondheidsklachten kampt. Door vroeg in je ondernemersleven een AOV af te sluiten, profiteer je vaak van gunstigere voorwaarden.

Is een AOV echt zo duur?

Veel ondernemers zien op tegen de kosten van een AOV, maar het is belangrijk om dit in perspectief te plaatsen. Wat gebeurt er als je maanden of jaren niet kunt werken? Hoe betaal je dan je hypotheek, boodschappen of vaste lasten? Een AOV kan deze zorgen voor je wegnemen.

Je kunt de kosten van een AOV beperken door:

• Een langere wachttijd te kiezen
• Niet je volledige inkomen te verzekeren, maar alleen het minimum dat je nodig hebt
• Gezond te leven: hoe beter je gezondheid, hoe lager de premie

Vergelijk ook regelmatig verzekeraars om te zien of je ergens anders een betere deal kunt krijgen. Sommige aanbieders hebben speciale regelingen voor zzp’ers en kleine ondernemers.

Veelgemaakte fouten bij het afsluiten van een AOV

Het afsluiten van een AOV is een belangrijke beslissing. Voorkom daarom dat je de volgende fouten maakt:

• Geen onderzoek doen naar alternatieven: veel ondernemers gaan direct voor een traditionele AOV, terwijl een broodfonds of combinatie van opties soms beter past bij hun situatie en budget.
• Te veel of te weinig verzekeren: zorg dat je een realistische inschatting maakt van je inkomsten en uitgaven. Te veel verzekeren is onnodig duur, te weinig verzekeren kan je in de problemen brengen.
• Vergeten de polis te updaten: als je situatie verandert, bijvoorbeeld door een hoger inkomen, een gezin of een ander beroep, moet je je verzekering daarop aanpassen. Een verouderde polis kan betekenen dat je bij arbeidsongeschiktheid te weinig ontvangt.
• Geen professionele hulp inschakelen: een AOV afsluiten lijkt eenvoudig, maar de verschillen tussen polissen zijn groot. Een financieel planner helpt je om de juiste keuzes te maken en voorkomt dat je voor verrassingen komt te staan.

Nieuwe ontwikkeling: verplichte AOV voor zzp'ers

De overheid werkt aan de invoering van een verplichte basisarbeidsongeschiktheidsverzekering (BAZ) voor zzp'ers. Iedere zelfstandige wordt straks minimaal verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. De exacte uitwerking is nog in ontwikkeling, maar vrijstelling is mogelijk als je zelf voldoende voorzieningen hebt getroffen.

Juist daarom is het verstandig om nu al bewust na te denken over hoe je arbeidsongeschiktheid hebt geregeld. Niet alleen om risico's af te dekken, maar ook omdat het voordeliger kan zijn om op basis van je persoonlijke wensen zelf iets te regelen. Een financieel planner kan je helpen om inzicht te krijgen in je huidige situatie en te bepalen of dit aansluit bij de toekomstige regels.

Sluit nu een AOV af die bij jou past

Een AOV is een essentiële verzekering voor ondernemers die hun financiële zekerheid willen waarborgen. Of je nu kiest voor een traditionele verzekering, een broodfonds of een combinatie, het belangrijkste is dat je actie onderneemt. Wil je weten welke optie het beste bij jouw situatie past? Plan dan vrijblijvend een kennismakingsgesprek in. Woon je in de omgeving van Zoetermeer? Dan kun je ook bij mij langskomen op kantoor.

Veelgestelde vragen over AOV voor ondernemers

Wat is een AOV?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) verzekert je inkomen als je door ziekte of een ongeluk niet meer kunt werken. Als ondernemer heb je geen recht op werknemersverzekeringen, waardoor een AOV extra belangrijk is.

Ben ik als ondernemer verplicht een AOV af te sluiten?

Momenteel niet, maar de overheid werkt aan een verplichte basisverzekering voor zzp'ers. Het is verstandig om nu al na te denken over hoe je eventuele arbeidsongeschiktheid hebt geregeld.

Hoeveel kost een AOV voor ondernemers?

De premie hangt onder andere af van je leeftijd, gezondheid, beroep, wachttijd en de hoogte van je dekking. Door een langere wachttijd te kiezen en niet je volledige inkomen te verzekeren, kun je de kosten beperken.

Wat is het verschil tussen beroepsarbeidsongeschiktheid en passende arbeid?

Bij beroepsarbeidsongeschiktheid krijg je een uitkering als je je eigen beroep niet meer kunt uitoefenen. Bij passende arbeid krijg je alleen een uitkering als je geen enkele passende functie meer kunt uitvoeren. De eerste optie is duurder maar biedt meer zekerheid.

Wat zijn alternatieven voor een AOV?

Alternatieven zijn een broodfonds, SharePeople of een combinatie van een lage verzekering met eigen buffers. Deze opties zijn goedkoper maar bieden minder uitgebreide dekking.