AOV voor ondernemers: dit moet je weten!

Als ondernemer ben je gewend om risico’s te nemen. Maar heb je wel eens nagedacht over wat er gebeurt als je door ziekte of een ongeluk niet meer kunt werken? Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) biedt een vangnet, zodat je financiële zekerheid hebt als je arbeidsongeschikt raakt. Hier lees je alles wat je moet weten over de AOV, inclusief de verschillende opties, kosten en alternatieven.

Waarom is een AOV belangrijk voor ondernemers?

Als ondernemer heb je geen recht op de werknemersverzekeringen die in loondienst vanzelfsprekend zijn, zoals de WIA of Ziektewet. Dit betekent dat je zelf iets moet regelen om verzekerd te zijn van inkomen als je arbeidsongeschikt raakt. Zonder AOV loop je het risico dat je geen buffer hebt voor je vaste lasten en persoonlijke uitgaven. Een goed afgesloten AOV zorgt ervoor dat je:

Financiële rust hebt

Met een AOV weet je zeker dat je geld blijft binnenkomen als je niet kunt werken. Je kunt dan je vaste lasten blijven betalen, zoals je huis, verzekeringen en boodschappen. Ook houd je genoeg geld over voor jezelf en je gezin. Dit geeft rust in je hoofd.

Je jouw bedrijf beschermt

Als je niet kunt werken door ziekte of een ongeval, kan je bedrijf in problemen komen. Met een AOV kun je iemand inhuren die tijdelijk je werk overneemt. Zo voorkom je dat je klanten kwijtraakt en je bedrijf stil komt te liggen.

Minder zorgen

Met een AOV kun je je beter concentreren op je werk. Je weet dat het financieel goed komt als je ziek wordt. Dit helpt je om betere beslissingen te nemen voor je bedrijf. Een AOV kost geld, maar is een belangrijke investering in jezelf en je bedrijf. Het beschermt alles wat je hebt opgebouwd. Daarnaast biedt een AOV je de mogelijkheid om gericht te sparen voor onverwachte situaties. Dit geeft een gevoel van controle over je financiële toekomst.

Hoe werkt een AOV?

Met een AOV kun je (een deel van) je inkomen verzekeren als je door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken. Er zijn verschillende dekkingsopties:

• Beroepsarbeidsongeschiktheid: Je krijgt een uitkering als je je eigen beroep niet meer kunt uitoefenen. Dit is de meest uitgebreide – en vaak ook duurste – dekking.
• Passende arbeid: Je ontvangt een uitkering als je geen werk meer kunt doen dat aansluit bij jouw kennis en ervaring. Dit is een iets goedkopere optie.

Daarnaast bepaal je zelf hoeveel van je inkomen je verzekert. Het is wettelijk niet toegestaan om 100% van je inkomen te verzekeren, maar een groot deel (bijvoorbeeld 70-80%) is mogelijk. Ook kun je invloed uitoefenen op de premie door bijvoorbeeld een langere wachttijd te kiezen. Dit is de periode waarin je geen uitkering ontvangt. Hoe langer de wachttijd, hoe lager de premie.

De uitkering loopt meestal door tot aan je pensioenleeftijd, afhankelijk van de voorwaarden in je polis.

Welke opties heb je als ondernemer?

Er zijn verschillende manieren om je te verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. Welke optie bij jou past, hangt af van je persoonlijke situatie, financiële doelen en risico’s.

Traditionele AOV-verzekeringen

• Beroepsarbeidsongeschiktheid: Deze verzekering keert uit als je je eigen beroep niet meer kunt uitvoeren. Dit is vaak de duurste optie, maar biedt wel de meeste zekerheid.
• Passende arbeid: Hierbij krijg je alleen een uitkering als je geen enkele passende functie meer kunt uitvoeren. Dit is goedkoper, maar de dekking is beperkter.
• Wachttijd: Je kunt zelf bepalen hoe lang je wacht voordat de verzekering uitkeert. Hoe langer de wachttijd, hoe lager de premie.

Alternatieven voor een traditionele AOV

• Broodfonds of schenkkring: Samen met andere ondernemers spaar je voor een basisinkomen bij arbeidsongeschiktheid. Dit is vaak goedkoper, maar minder uitgebreid.
• SharePeople: Een professioneel alternatief voor een broodfonds waarbij je risico’s deelt met andere ondernemers.
• Combineren van een lage verzekering met eigen buffers: Je kiest een lagere dekking en vult dit aan met je eigen spaargeld of investeringen.

Een combinatie van verschillende oplossingen kan je vaak een goede balans bieden tussen kosten en dekking. Overweeg bijvoorbeeld een basisverzekering aangevuld met een financieel plan voor onverwachte situaties.

Hoe wordt de premie van een AOV bepaald?

De kosten van een AOV hangen af van verschillende factoren. Hier zijn de belangrijkste elementen:

• Leeftijd en gezondheid: Jonge en gezonde ondernemers betalen vaak minder premie. Als je al gezondheidsproblemen hebt, kan de premie hoger uitvallen of kunnen er uitsluitingen gelden.
• Beroep: Hoe risicovoller je werk, hoe duurder de verzekering. Een timmerman betaalt bijvoorbeeld meer dan een administratief medewerker.
• Wachttijd: Kies je voor een langere wachttijd, dan wordt de premie lager. Dit kan een goede optie zijn als je een buffer hebt opgebouwd.
• Dekking: De hoogte van je verzekerde bedrag en de looptijd van de uitkering hebben direct invloed op de premie.

Sommige verzekeraars bieden kortingen als je gezond leeft of preventieve maatregelen neemt, zoals een jaarlijkse gezondheidscheck. Dit kan op de lange termijn voordelig zijn.

Wanneer is een AOV geschikt (of niet)?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is een belangrijke overweging voor zelfstandig ondernemers, freelancers en andere werkenden zonder loondienstverband. Toch is het niet voor iedereen noodzakelijk of voordelig. Om te bepalen of een AOV bij jouw situatie past, is het goed om verschillende aspecten te overwegen.

Inkomen en vaste lasten

Je inkomen en uitgavenpatroon spelen een cruciale rol in de beslissing. Stel jezelf de volgende vragen:

• Kun je financieel rondkomen als je (tijdelijk) geen inkomen hebt?
• Heb je een gezin dat afhankelijk is van jouw inkomen? Als je vaste lasten zoals een hypotheek, huur of studiekosten van kinderen niet kunt dekken zonder inkomen, kan een AOV uitkomst bieden. Dit geldt ook als je geen andere bronnen van inkomsten hebt, zoals een partner met een stabiel salaris.

Financiële buffers

Beschik je over voldoende spaargeld of andere reserves om een periode van arbeidsongeschiktheid te overbruggen? Als je een aanzienlijke buffer hebt, kun je overwegen om je AOV zo in te richten dat je pas na een langere wachttijd (bijvoorbeeld 6 of 12 maanden) uitkering ontvangt. Hierdoor betaal je een lagere premie. Echter, zonder buffer loop je het risico dat je financieel in de problemen komt bij langdurige arbeidsongeschiktheid.

Risico op arbeidsongeschiktheid

De aard van je werk bepaalt mede hoe groot de kans is dat je arbeidsongeschikt raakt. In risicovolle beroepen, zoals de bouw, de zorg of werk waarbij je fysiek zwaar belast wordt, is een AOV vaak onmisbaar. Ook als je werk veel vraagt van je mentale gezondheid (bijvoorbeeld in stressvolle functies), is het verstandig om na te denken over de impact van uitval. Voor wie in een minder risicovol beroep werkt, zoals kantoorbanen of creatieve beroepen, kan het risico lager zijn. Toch is niemand volledig immuun voor onverwachte gebeurtenissen zoals ongevallen of ernstige ziekte.

Levensfase en gezondheid

Je levensfase en gezondheid beïnvloeden niet alleen de noodzaak van een AOV, maar ook de kosten ervan. Jongere, gezonde mensen kunnen tegen een relatief lage premie een uitgebreide verzekering afsluiten. Naarmate je ouder wordt, stijgen de premies, en kan het lastiger worden om een verzekering te krijgen, zeker als je al met gezondheidsklachten kampt. Door vroeg in je ondernemersleven een AOV af te sluiten, profiteer je vaak van gunstigere voorwaarden.

Is een AOV echt te duur?

Veel ondernemers zien op tegen de kosten van een AOV, maar het is belangrijk om dit in perspectief te plaatsen. Stel je voor dat je ziek wordt en maanden of zelfs jaren niet kunt werken. Hoe betaal je dan je hypotheek, boodschappen of andere vaste lasten? Een AOV kan deze zorgen voor je wegnemen.

Je kunt de kosten beperken door:

• Een langere wachttijd te kiezen.
• Niet je volledige inkomen te verzekeren, maar alleen het bedrag dat je minimaal nodig hebt.
• Gezond te leven: Hoe beter je gezondheid, hoe lager de premie.

Vergelijk ook regelmatig verzekeraars om te zien of je elders een betere deal kunt krijgen. Sommige aanbieders hebben speciale regelingen voor zzp’ers en kleine ondernemers.

Hoe maak je de juiste keuze?

Het kiezen van de juiste AOV of een alternatief begint met een grondige analyse van je financiële situatie. Stel jezelf de volgende vragen:

Hoeveel geld heb ik nodig om mijn vaste lasten te dekken als ik niet kan werken? 

Kijk naar je maandelijkse uitgaven, zoals hypotheek of huur, verzekeringen, boodschappen en andere vaste kosten. Heb je een gezin dat afhankelijk is van jouw inkomen? Dan is de impact van arbeidsongeschiktheid vaak groter, en kan een AOV een logische keuze zijn.

Welke risico’s wil ik afdekken, en welke kan ik zelf dragen? 

Niet alle risico’s hoef je te verzekeren. Als je voldoende spaargeld hebt, kun je ervoor kiezen om bijvoorbeeld alleen de basis te verzekeren en de rest zelf op te vangen. Denk ook na over de vraag of je je huidige levensstijl wilt behouden tijdens arbeidsongeschiktheid, of dat je bereid bent concessies te doen.

Ben ik bereid maandelijks een premie te betalen voor zekerheid, of zoek ik een goedkoper alternatief? 

Een AOV kan prijzig zijn, vooral als je een uitgebreide dekking kiest. Als je de premie te hoog vindt, kun je overwegen om een alternatief te kiezen, zoals een broodfonds of SharePeople. Deze opties bieden geen volledige dekking, maar kunnen een basisinkomen waarborgen bij arbeidsongeschiktheid.

Een financieel adviseur kan je helpen om een keuze te maken die past bij jouw situatie. TruePlan biedt bijvoorbeeld op maat gemaakt advies en helpt je bij het maken van een financieel plan dat aansluit op jouw behoeften.

Veelgemaakte fouten bij het afsluiten van een AOV

Het afsluiten van een AOV is een belangrijke beslissing, maar er zijn een aantal veelgemaakte fouten die je kunt vermijden:

• Geen onderzoek doen naar alternatieven: Overweeg ook broodfondsen of combinaties van verzekeringen.
• Te veel of te weinig verzekeren: Zorg dat je een realistische inschatting maakt van je inkomsten en uitgaven.
• Vergeten de polis te updaten: Als je situatie verandert, bijvoorbeeld door een hoger inkomen of een gezin, moet je je verzekering hierop aanpassen.
• Geen professionele hulp inschakelen: Een financieel planner kan je helpen om de juiste keuzes te maken.

Conclusie

Een AOV is een essentiële verzekering voor ondernemers die hun financiële zekerheid willen waarborgen. Of je nu kiest voor een traditionele verzekering, een broodfonds of een combinatie van beide, het belangrijkste is dat je actie onderneemt en een plan maakt dat past bij jouw situatie.

Wil je weten welke optie het beste bij jou past? Plan dan hier een vrijblijvend kennismakingsgesprek met mij in. Samen zorgen we ervoor dat jij goed voorbereid bent op de toekomst.