De grootste pensioenfouten die je als ondernemer kunt maken (en hoe je ze vermijdt)

Je eigen bedrijf runnen is een avontuur vol vrijheid, kansen en uitdagingen. Maar terwijl je je focust op het laten groeien van je onderneming, schuift pensioenopbouw vaak naar de achtergrond. Het resultaat? Veel ondernemers maken onnodige fouten als het gaat om hun financiële toekomst.

Voor veel ondernemers is pensioenopbouw geen prioriteit. Toch is het essentieel om hier vroeg mee te beginnen. Waarom? Omdat hoe langer je wacht, hoe meer je moet inleggen om hetzelfde resultaat te behalen. In dit blog leg ik uit welke fouten veel ondernemers maken, en wat jij kunt doen om een solide pensioen op te bouwen. Want met een beetje kennis en voorbereiding kun je een comfortabele oude dag realiseren!

Waarom pensioenopbouw cruciaal is

Als ondernemer ben je zelf verantwoordelijk voor je pensioen. Anders dan werknemers, bouw je niets op via een werkgever. Dit betekent dat je zelf actie moet ondernemen om later genoeg inkomen te hebben. Veel ondernemers stellen pensioenopbouw uit, maar dat kan je duur komen te staan.

• Rente-op-rente-effect: Hoe eerder je begint, hoe meer je kunt profiteren van het rente-op-rente-effect. Dit is het effect waarbij je rendement genereert op eerdere rendementen. Met een langere looptijd bouw je met minder inleg meer vermogen op.
• Lagere kosten: Hoe eerder je begint, hoe minder je maandelijks hoeft in te leggen om een goed pensioen te realiseren.

1. Te laat beginnen met pensioenopbouw

Voor veel ondernemers voelt pensioenopbouw als iets voor "later". Als starter heb je vaak andere prioriteiten: investeren in je bedrijf, je netwerk opbouwen en omzet genereren. Toch is tijd je beste vriend als het gaat om pensioen. Dankzij het rente-op-rente-effect groeit je vermogen exponentieel. Dus hoe eerder je begint, hoe minder je uiteindelijk hoeft in te leggen.

Voorbeeld: Stel dat je op je 25e €100 per maand belegt tegen een gemiddeld rendement van 6%. Op je 65e heb je ruim €200.000 opgebouwd. Begin je pas op je 45e, dan moet je meer dan €350 per maand inleggen om hetzelfde bedrag te bereiken. Dat verschil laat zien hoe belangrijk een vroege start is.

Wat kun je doen?

• Begin vandaag, zelfs met kleine bedragen. Iedere euro die je nu opzij zet, werkt harder dankzij de tijdsfactor.
• Overweeg pensioenbeleggen. Hiermee profiteer je van een hoger rendement dan op een spaarrekening.

Meer weten? Bekijk wat voor jou de mogelijkheden zijn voor pensioenbeleggen.

2. Sparen op een spaarrekening

Een spaarrekening voelt misschien veilig, maar door de lage rente verlies je koopkracht. De inflatie is vaak hoger dan de spaarrente, waardoor je vermogen eigenlijk krimpt. Voor langetermijndoelen zoals pensioen is beleggen vaak een betere optie.

Waarom beleggen beter is dan sparen:

• Historisch gezien levert beleggen een gemiddeld rendement van 6-8% per jaar op, terwijl spaarrentes vaak onder de 2% liggen.
• Je vermogen groeit mee met de economie en is beter beschermd tegen inflatie.

Tips:

• Beleg je pensioen in een fiscaal voordelige pensioenrekening. Dit biedt belastingvoordelen en laat je vermogen sneller groeien.
• Zorg voor een gespreide portefeuille om risico’s te minimaliseren. Kies bijvoorbeeld voor indexfondsen of andere breed gespreide beleggingsproducten.

3. Geen gebruik maken van fiscale voordelen

Veel ondernemers laten fiscale voordelen liggen, simpelweg omdat ze niet weten hoe deze werken. Dat is zonde, want met regelingen zoals de jaarruimte en reserveringsruimte kun je belastingvriendelijk sparen voor je pensioen.

Wat zijn fiscale voordelen?

• Jaarruimte: Dit is het bedrag dat je jaarlijks belastingvrij mag inleggen voor je pensioen. Je inleg is aftrekbaar van je belastbare inkomen, wat direct belastingvoordeel oplevert.
• Reserveringsruimte: Ongebruikte jaarruimte van voorgaande jaren kun je tot 10 jaar later alsnog benutten.

Hoe benut je deze voordelen?

• Gebruik tools om je jaarruimte te berekenen. Dit kun je bijvoorbeeld laten doen door een financieel planner.
• Investeer in pensioenbeleggingen binnen je jaarruimte. Je rendement groeit belastingvrij, en bij uitkering betaal je vaak minder belasting omdat je in een lagere belastingschijf valt.

4. Vertrouwen op de verkoop van je bedrijf of woning

Het klinkt als een logische strategie: je verkoopt je bedrijf of je huis en gebruikt de opbrengst als pensioen. Maar in de praktijk is dit vaak minder zeker dan het lijkt. De markt kan tegenzitten, of je bedrijf heeft minder waarde dan verwacht. Bovendien is een woning een primaire levensbehoefte – ook als je met pensioen bent.

Waarom dit risicovol is:

• De verkoopwaarde van je bedrijf of woning is afhankelijk van de marktomstandigheden.De waarde van een bedrijf of woning fluctueert. Bij een economische crisis kan de waarde dalen, waardoor je minder opbrengst hebt dan gepland.
• Het kan jaren duren voordat je een koper vindt die bereid is om jouw prijs te betalen.Een woning of bedrijf kan moeilijk verkoopbaar zijn, zeker als je specifieke eisen stelt aan de prijs of koper.
• Zelfs als je met pensioen bent, heb je een plek nodig om te wonen. Het verkopen van je huis betekent vaak dat je in een goedkopere woning moet gaan wonen, wat niet altijd praktisch of wenselijk is.

Alternatief:

• Zorg voor spreiding.Vertrouw niet volledig op één bron van inkomsten. Combineer verschillende strategieën om je risico’s te beperken. Combineer pensioenopbouw met andere strategieën, zoals beleggen en sparen.
• Bouw een vrij vermogen op dat je kunt inzetten voor onverwachte situaties.Creëer een financiële buffer naast je pensioen. Dit geeft je flexibiliteit voor onverwachte situaties, zoals medische kosten of economische veranderingen.

5. Geen duidelijk overzicht van je pensioenopbouw

Een veelvoorkomende fout onder ondernemers is dat ze geen helder beeld hebben van hun pensioenopbouw. Ze weten niet precies hoeveel ze moeten sparen om later comfortabel te kunnen leven. Dit gebrek aan inzicht kan leiden tot:

• Onderschatting van de benodigde bedragen: Je denkt misschien dat een klein bedrag per maand genoeg is, maar dat is vaak niet zo.
• Te veel vertrouwen op één pensioenbron: Zoals de verkoop van je bedrijf, je woning, of een spaarrekening.
• Onrealistische verwachtingen: Bijvoorbeeld dat de pensioenopbouw vanzelf gaat of dat je later tijd genoeg hebt om dit goed te regelen.

Stel een pensioenplan op met duidelijke doelen

Begin met het bepalen van je toekomstige behoeften. Hoeveel geld wil je per maand beschikbaar hebben als je met pensioen bent? Denk hierbij niet alleen aan vaste lasten, maar ook aan leuke dingen, zoals vakanties, hobby’s en uitjes. Een richtlijn is dat je ongeveer 70-80% van je huidige inkomen nodig hebt om comfortabel te kunnen leven na je pensioen.

Laat je situatie in kaart brengen door een financieel planner

Een financieel planner kan helpen om je huidige situatie te analyseren en een plan te maken. Dit geeft inzicht in:

• Hoeveel je op dit moment al hebt opgebouwd.
• Hoeveel je nog moet sparen.
• Welke beleggings- of spaarproducten het meest geschikt zijn.
• Hoe je je pensioenopbouw kunt spreiden over verschillende bronnen, zoals pensioenbeleggen, spaargeld en vrij vermogen.

Met een goed plan voorkom je verrassingen en kun je gerichter werken aan je toekomst.

6. Geen rekening houden met arbeidsongeschiktheid of overlijden

Een belangrijk maar vaak vergeten aspect van pensioenopbouw is het afdekken van risico’s zoals arbeidsongeschiktheid of overlijden. Wat gebeurt er met je financiële situatie als je niet meer kunt werken? En hoe zit het met je nabestaanden?

Wat kun je doen?

• Overweeg een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) om je inkomen te beschermen.Een AOV zorgt ervoor dat je een deel van je inkomen blijft ontvangen als je arbeidsongeschikt raakt. Hoewel een AOV een investering is, biedt het financiële zekerheid. Hiermee kun je niet alleen je vaste lasten blijven betalen, maar ook doorgaan met pensioenopbouw.
• Denk na over nabestaandenvoorzieningen, zoals een overlijdensrisicoverzekering.Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) zorgt ervoor dat je nabestaanden een uitkering krijgen als jij overlijdt. Dit kan helpen om financiële stabiliteit te waarborgen voor je partner, kinderen of andere dierbaren.

7. Onregelmatig of inconsistente inleg

Een veelgemaakte fout bij pensioenopbouw is onregelmatig of inconsistent inleggen. Door te weinig of te onregelmatig bij te dragen, mis je de kracht van het rente-op-rente-effect. In pensioenopbouw is consistentie de sleutel tot succes. Door maandelijks een vast bedrag opzij te zetten, profiteer je optimaal van het rente-op-rente-effect.

Hoe zorg je voor consistentie?

• Automatiseer je pensioenbijdragen. Stel een automatische overboeking in naar je pensioenrekening.Het is makkelijk om inleg te vergeten, vooral als je een drukke agenda hebt. Door een automatische overboeking in te stellen naar je pensioenrekening of beleggingsproduct, voorkom je dit probleem. Kies een vast bedrag dat je elke maand automatisch overboekt. Zo bouw je ongemerkt pensioen op.
• Plan jaarlijks een evaluatiemoment om te kijken of je nog op schema ligt.Pensioenopbouw is niet statisch. Je inkomen, uitgaven of doelen kunnen veranderen. Door elk jaar een moment in te plannen om je voortgang te evalueren, blijf je op koers.

Conclusie: begin vandaag!

Je pensioen lijkt misschien iets voor de verre toekomst, maar de keuzes die je nu maakt, hebben een enorme impact op je oude dag. Het is dus nooit te vroeg om hieraan te denken. Door fouten te vermijden en gebruik te maken van slimme strategieën, kun je een solide pensioen opbouwen. Start vandaag, hoe klein ook, en werk aan een financieel zorgeloze toekomst.

Benieuwd hoe je het beste kunt beginnen? Bekijk de mogelijkheden op TruePlan en ontdek hoe je je financiële toekomst veiligstelt.