Zelf pensioen opbouwen als zzp’er: hoe doe je dat?

12 juni 2024

Als ondernemer geniet je van de vrijheid en flexibiliteit van je eigen bedrijf. Maar met die vrijheid komt ook de verantwoordelijkheid om zelf je financiële toekomst veilig te stellen. Een van de belangrijkste onderdelen daarvan is het opbouwen van een goed pensioen. Maar hoe bouw je zelf een pensioen op? In dit artikel lees je de beste opties voor pensioenopbouw voor zzp'ers en ondernemers, zodat je met vertrouwen bouwt aan je financiële zekerheid.

Waarom is pensioenopbouw belangrijk voor ondernemers?

Veel zzp'ers en ondernemers onderschatten hoe belangrijk het is om vroeg te beginnen met pensioenopbouw. Zonder een werkgever die automatisch bijdraagt aan jouw pensioen, is het aan jou om deze cruciale taak op je te nemen.

Als je in loondienst werkt, leg je samen met je werkgever al gauw € 500 per maand in voor pensioen. Dat is € 6.000 per jaar. Jaar na jaar levert dat uiteindelijk een leuk pensioen op.

Als je als zzp’er niets doet, is dat € 0 per maand, en dat leidt tot uiteindelijk € 0 aan pensioen.

Het opbouwen van een pensioen zorgt ervoor dat je later in je leven niet afhankelijk bent van anderen en kunt genieten van een onbezorgde oude dag. Je wilt zorgen dat je genoeg vermogen hebt om je dromen te laten uitkomen.

Zelf je pensioen opbouwen als zzp’er: alle opties op een rijtje

Er zijn verschillende manieren waarop je als zzp'er je pensioen kunt opbouwen. Je leest hieronder de populairste en meeste effectieve methoden:

1. Lijfrenteverzekering/Pensioenbeleggen

Een van de bekendste manieren voor zzp'ers om pensioen op te bouwen is via een lijfrenteverzekering of pensioenbeleggen. Deze termen worden door elkaar gebruikt. Vrijwel alle lijfrenteverzekeringen zijn op basis van beleggen en worden dus pensioenbeleggingsrekeningen genoemd. Het gaat om een financiële constructie waarbij je periodiek een bedrag stort. Hierdoor bouw je een kapitaal op dat later als een maandelijkse uitkering wordt uitgekeerd zodra je met pensioen gaat.

Je inleg is aftrekbaar van de belasting waardoor je nu netto meer overhoudt. Je kan dit voordeel natuurlijk ook gebruiken om je inleg te verhogen. Daarnaast zijn de belastingtarieven na pensionering lager. Dit levert je dus dubbel voordeel op!

Voordelen van pensioenbeleggen:

Fiscaal voordelig: Je periodieke inleg is aftrekbaar van de belasting, waardoor je van belastingvoordeel kunt genieten tijdens je werkzame leven. Je krijgt tot 49,5% terug!
Periodieke uitkeringen: Je bent verzekerd van een vast inkomen boven op je AOW. Afhankelijk van de hoogte heb je hiermee een basisinkomen waarmee je al je vaste lasten kunt betalen.

Nadelen van pensioenbeleggen:

Minder flexibiliteit: Geld dat in een lijfrenteverzekering/pensioenbeleggingsrekening zit, kan niet zomaar worden opgenomen voor andere doeleinden. Het is geblokkeerd tot de uitkeringsfase begint.
Uitzoekwerk: Er zijn veel verschillende partijen zoals verzekeringsmaatschappijen en beleggingsinstellingen die dit product aanbieden. Je moet goed onderzoek doen naar de kosten en mogelijkheden bij de verschillende aanbieders om tot een voor jou goede keuze te komen. Ik kan je als financieel planner uiteraard helpen om de juiste keuze te maken.

Rekenvoorbeeld:

Als je gedurende 25 jaar elke maand € 594,- inlegt, ben je maar € 300,- netto kwijt bij een belastingtarief van 49,5%. De belasting betaalt dus bijna de helft mee!

Bij deze inleg en een verwacht rendement van gemiddeld 6% spaar je een kapitaal bij elkaar van ruim € 413.000 waarmee je een periodieke pensioenuitkering kunt aankopen.

2. Zelf beleggen voor je pensioen

Zelf beleggen voor je pensioen is ook een populaire optie onder zzp'ers. Door te investeren in aandelen, obligaties of fondsen, kun je je vermogen laten groeien over de tijd. Dit vereist echter wel een zekere mate van kennis en risicobereidheid.

Voordelen van zelf beleggen voor je pensioen:

Potentieel hogere opbrengsten: Beleggen levert op de lange termijn bijna altijd meer op dan een spaarrekening.
Rente-op-rente-effect: De kracht van samengestelde rente betekent dat je rendement op je beleggingen ook weer rente oplevert, waardoor je vermogen exponentieel kan groeien.
Flexibiliteit: Je hebt meer controle over hoe je geld wordt geïnvesteerd en kunt kiezen voor diverse beleggingsopties die bij je risicoprofiel passen. Van zelf aandelen selecteren tot passief (laten) beleggen in een ETF*.

Nadelen van zelf beleggen voor je pensioen:

Risico: Beleggingen kunnen in waarde dalen, dit kan vervelend zijn, vooral als de markten ongunstig zijn op het moment dat je je beleggingen wilt verkopen.
Complexiteit: Succesvol zelf beleggen vereist kennis en veel tijd om de markt te volgen en je beleggingen te beheren.

Rekenvoorbeeld:

Als je gedurende 25 jaar elke maand € 300,- inlegt op een beleggingsrekening spaar je met een verwacht rendement van gemiddeld 6% een kapitaal bij elkaar van bijna € 209.000. Dit kun je vrij besteden zonder beperkingen.

*Zelf aandelen selecteren kan heel leuk zijn, dit is echter alleen maar verstandig als je heel veel tijd beschikbaar hebt om goed onderzoek te doen. Voor de meeste mensen is het verstandiger om passief te (laten) beleggen, bijvoorbeeld in wereldwijde ETF’s. Dit zijn “mandjes” met een groot aantal aandelen uit verschillende sectoren en verschillende landen. Hiermee beleg je gespreid en verlaag je het risico. Het verwachte rendement op een dergelijke ETF is gelijk aan het gemiddelde rendement van de “markt”.

3. Sparen op een pensioenspaarrekening

Als je liever helemaal geen risico wilt nemen met je pensioenpot, is een pensioenspaarrekening een veilige optie. Dit is een aparte spaarrekening die je opent waar je geld kunt parkeren tot je met pensioen gaat.

Voordelen van sparen voor je pensioen:

Veilig: Het geld op een spaarrekening is over het algemeen veilig en vaak verzekerd tot een bepaald bedrag. In Nederland tot € 100.000 per bank.
Eenvoudig: Sparen vereist geen speciale kennis of monitoring van de markten. Je stort simpelweg geld en het blijft beschikbaar.

Nadelen van sparen voor je pensioen:

Lage rente: De rente op spaarrekeningen is vaak lager dan de inflatie, wat betekent dat je koopkracht afneemt. Je gespaarde geld wordt daardoor jaarlijks in feite minder waard.
Geen fiscale voordelen: Gewone spaarrekeningen bieden geen belastingvoordelen zoals lijfrentes dat doen.

Rekenvoorbeeld:

Als je gedurende 25 jaar elke maand € 300,- inlegt op een spaarrekening, spaar je met een verwacht rendement van gemiddeld 1,5% een kapitaal bij elkaar van ruim € 109.000. Dit kun je uiteraard ook vrij besteden zonder beperkingen.

4. Vastgoedinvesteringen

Investeren in vastgoed kan een manier zijn om zowel inkomsten te genereren als vermogen op te bouwen voor je pensioen. Dit kan door het kopen van een woning om te verhuren of door te investeren in commercieel vastgoed.

Voordelen van vastgoed als belegging voor je pensioen:

Inkomsten uit huur: Vastgoed kan een stabiele bron van inkomsten bieden die je kunt gebruiken als aanvulling op je pensioen.
Waardestijging: Vastgoed stijgt vaak in waarde, meestal minimaal gelijk aan de inflatie, wat kan bijdragen aan je totale vermogen.

Nadelen van vastgoed als belegging voor je pensioen:

Kosten en beheer: Vastgoed vereist vaak een grote investering en kan veel tijd kosten om te beheren, vooral als je zelf verantwoordelijk bent voor het onderhoud en de huurders.
Risico op leegstand: Huurders vinden en houden kan soms lastig zijn, wat kan leiden tot periodes zonder huurinkomsten.
Wetten en regels: De wet- en regelgeving wijzigt de laatste tijd vaak, en vooral in het nadeel van beleggers.

Een alternatief voor het aankopen van fysiek vastgoed, is het kopen van (aandelen) speciale vastgoedfondsen.

Hoeveel moet je sparen voor je pensioen als zzp’er?

Hoeveel je moet sparen voor je pensioen is voor iedereen verschillend. Dit hangt af van jouw persoonlijke wensen en doelen. Als je hypotheek straks is afgelost, de kinderen de deur uit zijn en jij weinig andere plannen hebt dan een boek lezen in de tuin, heb je genoeg aan een veel lager inkomen dan nu. Of als je na pensionering van plan bent om veel te reizen, is het van belang om naast een periodiek inkomen ook te zorgen voor een vermogen dat vrij beschikbaar is op het moment dat je stopt met werken.

Een standaard vuistregel is om te streven naar een pensioeninkomen van ongeveer 70% van je huidige inkomen. Dit bedrag kan worden aangepast afhankelijk van je levensstijl en plannen voor je pensioen.

Stappen om te bepalen hoeveel je moet sparen:

Bereken je gewenste pensioeninkomen: Denk na over hoeveel je jaarlijks nodig zult hebben om comfortabel te kunnen leven tijdens je pensioen.
Vermenigvuldig je gewenste jaarbedrag met 20 en je hebt een indicatie van de hoogte van het kapitaal dat je bij elkaar moet sparen.
Check je huidige financiële situatie: Kijk hoeveel je al hebt gespaard en hoe dit kan bijdragen aan je toekomstige pensioen.
Stel een spaarplan op: Bepaal hoeveel je elke maand moet sparen om je doel te bereiken.

Conclusie

Pensioenopbouw als zzp'er of ondernemer vereist een goede planning en het maken van weloverwogen keuzes. Of je nu kiest voor een lijfrenteverzekering, besluit om zelf te beleggen, of gaat voor vastgoedinvesteringen, het belangrijkste is dat je zo vroeg mogelijk begint en regelmatig geld opzijzet.

Door je goed te informeren en de juiste stappen te nemen, kun je een financieel stabiele en zorgeloze toekomst voor jezelf en je gezin verzekeren.

Wil je meer weten over de beste manieren om zelf pensioen op te bouwen als zzp'er? Plan een vrijblijvend kennismakingsgesprek in en ontdek hoe ik je kan helpen bij het plannen van een financieel zekere toekomst.